Как страховые компании считают материальный ущерб. Почему, в 90% случаев, потерпевшим не хватает страховой выплаты для полноценного ремонта автомобиля

            Любое дорожно-транспортное происшествие, даже и с незначительными повреждениями всегда стресс для водителей. Виновная сторона переживает за ремонт своего автомобиля за свой счет, а потерпевшая сторона предвкушает «общение» с неизвестной  страховой компанией виновника, где застрахована его гражданско-правовая ответственность.

            Отношения в сфере обязательного страхования гражданско-правовой ответственности урегулированы Законом Украины №1961-15 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств» (http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/1961-15). В данном Законе №1961-15 учтены перечни документов, необходимые страховой компании для принятия решения по выплате, сроки на подачу документов и компенсацию страхового возмещения, порядок совершения страхового возмещения и причины отказа в выплате, однако определение размера страхового возмещения в данном Законе регламентировано «вскользь», что дает страховым компаниям почву для манипуляций в этой отрасли. По статистике, размер страхового возмещения за вред причиненный имуществу потерпевшего — это самый оспариваемый в судах вопрос касающийся сферы страхования. Согласитесь, именно величина страхового возмещения является ключевой для потерпевшего, так как за выплаченную сумму необходимо полностью отремонтировать поврежденный автомобиль.

            Ст. 29 Закона №1961-15 гласит: «В связи с повреждением транспортного средства возмещаются расходы, связанные с восстановительным ремонтом транспортного средства с учетом износа, рассчитанного в порядке, установленном законодательством…».

            Для того чтобы рассчитать стоимость восстановительного ремонта с учетом износа, страховая компания задействует либо субъекта оценочной деятельности, действующего на основании Закона Украины №2658-14 «Об оценке имущества, имущественных прав и профессиональную оценочную деятельность  в Украине» либо судебного эксперта согласно Закона Украины №4038-12  «О судебной экспертизе». По результатам проведенного осмотра транспортного средства оценщик/эксперт составляет отчет об оценке/вывод эксперта и на основании указанного исследования страховая компания выплачивает возмещение. Однако, в большинстве случаев, фактические затраты на качественный восстановительный ремонт в разы превышают суму страхового возмещения и потерпевшие хватаясь за голову недоумевают в чем причина настолько большой разницы. В данном случае помимо юридических нюансов необходимо быть осведомленным и в технических терминах, о которых пойдет далее речь.

            Износ.

            Основным нормативно-правовым актом в сфере расчета материального ущерба причиненного собственнику автомобиля является «Методика товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств» утвержденная Приказом Министерства юстиции Украины, Фондом государственного имущества Украины от 24.11.2003 г. № 142/5/2092 (http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/z1074-03). Согласно п. 1.6. данной Методики, физический износ автомобиля (его составляющих) — потеря стоимости транспортного средства (его частей), которая обусловлена частичной или полной потерей первобытных технических и технологических качеств КТС (его составляющих) по сравнению со стоимостью нового подобного КТС (его составляющих). Простыми словами, это соотношение стоимости Вашего автомобиля на сегодняшний день к новому идентичному автомобилю, в связи с тем что Ваш автомобиль уже эксплуатировался в условиях внешней среды.  Методика определяет отсутствие износа если срок эксплуатации автомобиля не превышает 5 лет — для легковых КТС производства стран СНГ; 7 лет — для других легковых КТС; 3 года  —  для  грузовых  КТС,  прицепов,  полуприцепов и автобусов производства стран СНГ; 4 года — для других грузовых КТС,  прицепов, полуприцепов и автобусов; 5 лет — для мототехники. Однако, предусмотрены так-же исключения, а именно если КТС эксплуатируется в интенсивном режиме (фактический пробег минимум вдвое больше нормативного), если составные части кузова, кабины, рамы восстанавливали ремонтом или они имеют коррозионные разрушения или повреждения в виде деформации; если КТС эксплуатировалось в режиме такси, в также КТС использовалось вне дорог общего использования (не менее 30% пробега). Это значит, что при условии, предположим, наличия вмятин от падающих каштанов, отскакивающих камней с дороги, веток с деревьев, либо ржавчины на кузовных деталях автомобиля, которые не пострадали в ДТП, материальный ущерб будет все равно уменьшен на процент износа. Также, аналогичная ситуация будет и в том случае, если страховщику станет известно что кузовные детали (опять таки даже те, которые НЕ были повреждены в ДТП) уже шпаклевались и красились ранее на поврежденном автомобиле. В таком случае, потерпевший, обращаясь на станцию технического обслуживания, получит счет на сумму восстановительного ремонта именно поврежденных в ДТП деталях, где наличие износа автомобиля учитываться не будет, в то время как страховая компания выплатит на 30-70% меньше суммы, указанной в счете СТО ссылаясь на износ, процент которого будет высчитан согласно пунктам VII раздела вышеуказанной Методики.

            Таким образом, страховая компания максимально заинтересована в том, чтобы тщательно осмотреть автомобиль и выявить повреждения не относящиеся к ДТП для уменьшения суммы страхового возмещения. Зачастую, даже на автомобили с незначительным сроком эксплуатации в идеальном состоянии неправомерно применяют коэффициент износа. В таком случае стоит помнить, что на плечах страховой компании лежит обязанность доказать применимый износ, путем фиксирования повреждений фотографированием или предоставления документов, подтверждающих предыдущий ремонт кузовных деталей транспортного средства.

            Ремонт «неремонтируемого».

            Довольно часто потерпевшие сталкиваются с ситуацией, когда страховая компания настаивает на том, что поврежденная деталь подлежит восстановлению, при том, что ни одно СТО не берется за его ремонт по различным причинам. Грубо говоря, действительно, на клей можно «посадить» все, но тогда о гарантии качества, и тем более, безопасности дальнейшей эксплуатации КТС — и речи быть не может. Однако, Методика обязывает брать во внимание технические требования по ремонту автомобилей разных марок заводов-изготовителей и решение про замену составных частей КТС должно браться в случае невозможности их восстановления, согласно техническим требованиям или в случае экономической нецелесообразности их восстановления (ремонта).Увы, в большинстве случаев технические требования либо игнорируются страховиками, либо и вовсе им неизвестны, а потерпевшему, при этом, приходится долго доказывать со своей стороны про необходимость замены таких запчастей и доплату страхового возмещения.

            Цены на запчасти.

            Распространенной причиной уменьшения справедливой сумы страхового возмещения является нежелание страховой компании брать во внимание цены на запчасти официальных дилеров, аргументируя это утверждением: «Вы же все равно не будете ремонтироваться на официале, а там где дешевле, например — в гаражах, и детали Вы будете покупать не новые, а б/у в хорошем состоянии». Имеется в виду то, что страховая платит не по ценам оригинальных запчастей, а по ценам, размещенным  на разнообразных сайтах в интернете неизвестными поставщиками и продавцами. В большинстве своем цены на вышеупомянутых непроверенных сайтах оказываются не актуальными либо указаны за запчасти-аналоги, то есть те, которые ничего общего с реальностью не имеют и за которые приобрести оригинальную качественную запчасть — нереально. Стоит иметь в виду что п. 8.5.11. Методики четко предусматривает, что приоритетными являются данные о стоимости составных частей, которые поставляет производитель КТС в сеть своих официальных дилеров в регионе, а не среднерыночные с Интернета которые выгодные только Страховой.

            Таким образом, для предотвращения незаконного уменьшения страховой выплаты, настоятельно рекомендуется потерпевшим самостоятельно обращаться к независимым оценщикам либо экспертам за проведением оценки материального ущерба (даже если страховая компания, со своей стороны, проводит оценку/экспертизу Вашего автомобиля) прежде чем начинать ремонт автомобиля, ведь в случае оспаривания суммы страхового возмещения в судебном порядке —  оценка или экспертиза будет единственным надлежащим доказательством справедливого материального ущерба, но ни в коем случае не счет-фактура с СТО.

Автор: Ковалевская Дарья Сергеевна, старший юрист ТОВ «Клевер Эксперт»

Связаться с нами

Контакты:

Мы заставим страховую компанию заплатить по максимуму
Гарантированно увеличим страховую выплату от 2 недель до 1 месяца: